Desbloqueando datos financieros: El poder del Open Finance

El acelerado avance de la tecnología y la creciente demanda de servicios personalizados han dado lugar al Open Finance, una revolución que trasciende el acceso a la cuenta bancaria tradicional. Esta filosofía permite a individuos y empresas gestionar de manera integral sus productos financieros, desde cuentas de ahorro hasta planes de pensiones, todo en un mismo lugar. Al dar prioridad al usuario, se fomenta la transparencia, la seguridad y la innovación.

Gracias a APIs estandarizadas, el Open Finance promueve la colaboración entre bancos, fintechs y otros actores, eliminando silos de información que hasta ahora limitaban el desarrollo de soluciones eficientes. A continuación exploraremos su evolución, beneficios, cifras de impacto, regulaciones clave, casos de uso prácticos y las tendencias que marcarán su futuro.

Definición y evolución del Open Finance

El término Open Finance surge como extensión natural del open banking, que originalmente se centraba en datos regulados de cuentas corrientes. Mientras el open banking permitía a terceros acceder a la información de movimientos y saldos, el Open Finance amplía este acceso a toda la vida financiera del usuario: inversiones, seguros, hipotecas, nóminas y más.

En esencia, el Open Finance busca crear ecosistemas interoperables, programables y modulares donde el usuario mantenga el poder de decidir con quién compartir su información. Desde la entrada en vigor de PSD2 en Europa, el concepto ha evolucionado de una norma técnica a un impulso global de innovación.

La pandemia aceleró su adopción, evidenciando la necesidad de plataformas que ofrezcan control total sobre tus datos y faciliten servicios financieros en tiempo real. Hoy, entidades de todo el mundo colaboran en foros y consorcios para estandarizar APIs y definir buenas prácticas.

Principales beneficios del Open Finance

Los beneficios del Open Finance son múltiples y afectan a todos los participantes del ecosistema. Entre los más destacados:

• Gestión financiera unificada: Conectar cuentas, inversiones, seguros y préstamos en una sola aplicación simplifica el control presupuestario y la planificación a largo plazo.
• Transacciones rápidas y seguras: Pagos instantáneos y autorizaciones automáticas potencian casos de uso como el salario bajo demanda para trabajadores gig o el reembolso inmediato de siniestros de seguro.
• Inclusión y accesibilidad: Las personas sin historial crediticio pueden acceder a productos financieros adaptados a su perfil, gracias a la evaluación basada en datos alternativos.
• Ofertas hiperpersonalizadas: análisis de datos para ofertas a medida que utilizan algoritmos de IA para proponer mejores tasas, productos y consejos financieros específicos.
• Ahorro de tiempo y costes: Evitar procesos manuales de comparación entre múltiples proveedores incrementa la eficiencia de consumidores y empresas.

Además, las fintechs se benefician de reducción de barreras de entrada al aprovechar infraestructuras ya existentes, mientras que los bancos pueden diversificar ingresos ofreciendo servicios embebidos y APIs premium.

Este entorno colaborativo impulsa la competencia y la innovación continua, generando un ciclo virtuoso donde nuevas funcionalidades —como suscripciones automatizadas o préstamos dinámicos— surgen con mayor rapidez.

Estadísticas y crecimiento del mercado

El Open Finance está transformando la economía global. Se estima que el mercado mundial de Open Banking alcance USD 127.7 mil millones en 2033, partiendo de USD 30 mil millones en 2024, con un CAGR de 16.59%. En Estados Unidos, la previsión de crecimiento del Open Banking es aún más agresiva, con un CAGR de 27.9% hasta 2030.

A nivel de adopción, ya son más de 132 millones de usuarios activos globales y se procesan 330 mil millones de transacciones de pago al año. La tasa de incorporación de servicios Open Finance por parte de los bancos regionales creció del 12% en 2023 a casi 38% proyectado para 2025.

Factores como la integración de IoT, el avance de la inteligencia artificial y la creciente demanda de experiencias móviles son impulsores clave de este crecimiento. Las empresas que no se adapten corren el riesgo de perder relevancia en un mercado altamente competitivo y dinámico.

Regulaciones y adopción regional

El desarrollo regulatorio del Open Finance varía significativamente según la región. Europa encabeza la lista con PSD2 y la ejecución de la iniciativa FCA Open Finance Sprint 2025, que busca mejorar la protección al consumidor y combatir delitos financieros.

• Reino Unido: Reglamento CMA pionero y un mercado valorado en £7.2 mil millones para clientes en 2022.
• Estados Unidos: Iniciativas de la Financial Data Exchange (FDX) no uniformes pero con fuerte participación de la industria tecnológica.
• Asia-Pacífico: China e India impulsan marcos nacionales de estandarización que combinan requisitos regulatorios con innovación privada.
• Latinoamérica: Brasil lidera la región con políticas abiertas y una comunidad fintech muy activa.

Algunas economías emergentes ven en el Open Finance una oportunidad para impulsar la inclusión y atraer inversión extranjera, mientras que en mercados más maduros el foco está en la eficiencia operativa y la experiencia del cliente.

Casos de uso y ejemplos prácticos

El Open Finance ya está demostrando su valor con casos de uso reales que mejoran la vida de las personas y optimizan procesos empresariales. Por ejemplo, compañías de seguros que procesan reclamos en minutos al verificar automáticamente los datos del incidente.

• Desembolsos inteligentes: Pagos directos a proveedores tras validar datos en tiempo real, sin intervención manual.
• Salarios bajo demanda: Plataformas que permiten a trabajadores acceder a sus ingresos según completan tareas en la economía gig.
• Modelos de suscripción flexibles: Servicios que ajustan cobros según el uso real del cliente, optimizando la fidelización.
• Underwriting adaptativo: Evaluación de riesgo basada en patrones de consumo y ahorro, mejorando la precisión de las tasas.

Asimismo, los programas de lealtad basados en comportamiento financiero ofrecen recompensas personalizadas, incentivando hábitos saludables y creando vínculos más duraderos entre marcas y usuarios.

Tendencias futuras y desafíos

De cara a 2025 y más allá, se espera que el Open Finance consolide su posición como canal principal de interacción financiera. La integración de inteligencia artificial permitirá propuestas predictivas que anticipen necesidades y protejan al usuario de fraudes antes de que ocurran.

El fenómeno del embedded finance —la inserción de servicios financieros dentro de aplicaciones no financieras— seguirá creciendo, proyectando un mercado de USD 7.2 billones para 2030. Esto creará nuevas vías de monetización para bancos y fintechs, al tiempo que ofrece experiencias más fluidas a los clientes.

No obstante, el elevado volumen de APIs y la complejidad de la gestión de datos multiplican los riesgos de ciberseguridad. Será esencial fortalecer la colaboración público-privada en estándares de seguridad y privacidad, así como promover desarrollos móviles con IA e IoT avanzados para garantizar un entorno confiable.

El futuro financiero se construye sobre un pilar fundamental: el empoderamiento del usuario. Solo a través de un enfoque centrado en sus necesidades y derechos podremos desbloquear todo el potencial del Open Finance y alcanzar un sistema más justo, inclusivo y resiliente.

El viaje apenas comienza, pero el camino hacia la democratización de la información financiera está bien trazado. Consumidores, empresas y reguladores deberán continuar trabajando en conjunto para transformar esta visión en una realidad tangible.